Эквайринг

Эквайринг — комиссия за приём оплаты банковской картой. Покупатель приложил карту, оплата прошла, часть суммы забрал банк, который эту оплату провёл. На маркетплейсе ты эту ставку не выбираешь, но платишь её с каждой продажи: в детализации выплаты она идёт отдельной строкой, рядом с комиссией площадки. В нашем примере это 40 ₽ с продажи за 2 000 ₽.

эквайринг с продажи = сумма платежа × ставка
40 ₽ = 2 000 ₽ × 2%

Кто забирает эти деньги

Участников трое. Банк-эмитент выпустил карту покупателя. Платёжная система провела операцию между банками. Банк-эквайер обслуживает продавца и зачисляет деньги на расчётный счёт. Ставка, которую ты видишь одной цифрой, — сумма их долей, и делят они её между собой по своим правилам.

Отсюда важное следствие: единой ставки по рынку нет. Потолка, установленного государством, сейчас тоже нет — временное ограничение в 1% действовало с апреля по август 2022 года и истекло. Каждый банк назначает свою цену.

Почему на площадке это отдельная строка

У Wildberries издержки на приём платежей не входят в комиссию продавца и возмещаются сверх вознаграждения площадки — отдельной строкой в отчёте. Удержание идёт предварительно раз в неделю, окончательная сумма подтверждается позже. Поэтому в детализации ты видишь два разных числа, и складывать их в одну «комиссию» неправильно.

Разложим расходы площадки на единицу нашего товара:

За месяц при 600 продажах эквайринг стоит 40 × 600 = 24 000 ₽. Это 6% от всех 400 000 ₽, которые площадка удержала за месяц. В маржинальной прибылиМаржинальная прибыльВыручка минус все переменные расходы — те, что растут вместе с продажами. Показывает, сколько каждая продажа приносит на покрытие постоянных расходов и прибыль. 613 ₽ с единицы эта строка занимает 6,5% — заметно, но не смертельно.

Считается процент от суммы, которую реально заплатил покупатель. Дал скидку — сумма платежа меньше, эквайринг в рублях меньше, а вот твоя маржаМаржаСколько остаётся от выручки после прямых расходов на товар — в рублях или процентах от цены. Главное отличие от наценки: маржа считается от цены продажи, наценка — от закупки, поэтому наценка 100% даёт маржу всего 50%. проседает быстрее. Как это устроено целиком — в полной цене товараПолная цена товараЦена товара до всех скидок — твоя базовая цена, от которой считаются акции и скидки площадки. Покупатель платит меньше, а тебе важно, что комиссия и расчёты идут от цены после твоей скидки, а не от полной..

Когда ставку выбираешь ты сам

Другая история начинается, если часть продаж идёт мимо площадки: свой сайт, доставка силами продавца (модель DBSFBO, FBS и DBSТри модели работы с маркетплейсом: FBO — товар лежит на складе площадки и она всё делает сама; FBS — товар у тебя, площадка только везёт; DBS — товар у тебя и доставляешь ты сам. Модель меняет и ставку комиссии, и состав расходов.), офлайн-точка. Тут договор с банком подписываешь ты, и разница в десятые доли процента превращается в живые деньги.

Ориентиры по открытым тарифам банков — именно ориентиры, не норматив:

Разрыв между верхом и низом таблицы — 48 ₽ с одной продажи. На месячном объёме в 600 продаж это 28 800 ₽ разницы, почти вся месячная комиссия за эквайринг.

Ориентир: две цифры

Граница. Если эквайринг съедает больше 15% маржинальной прибылиМаржинальная прибыльВыручка минус все переменные расходы — те, что растут вместе с продажами. Показывает, сколько каждая продажа приносит на покрытие постоянных расходов и прибыль. с продажи, ставка явно выше рынка. На нашей единице это около 90 ₽ при марже 613 ₽ — то есть ставка выше 4,5% от цены 2 000 ₽. Дошло до этого — иди в банк с оборотом и требуй пересмотра или меняй провайдера.

Цель. 1,5–2,5% от суммы платежа. При цене 2 000 ₽ это 30–50 ₽ с продажи и 18 000–30 000 ₽ в месяц при нашем объёме. Ниже уводит только СБП, и то на тех покупателях, которые согласны платить по коду.

Что делать с этой цифрой

1. Найди строку эквайринга в отчёте площадки и посчитай её долю в марже. Одна цифра, которую полезно знать: сколько процентов от 613 ₽ забирает приём платежа.
2. Не складывай эквайринг с комиссией площадки. Это разные удержания с разной логикой, и при разборе просадки маржи их надо видеть по отдельности.
3. По своему каналу продаж пересматривай договор при росте оборота. Ставка обсуждаема: объём — твой единственный аргумент, и он работает.
4. Прежде чем гнаться за десятыми долями процента, сравни с логистикой. В нашем разложении эквайринг — 40 ₽, логистика с обраткой — 114 ₽. Начинать стоит с большего числа.

В FinFlai эквайринг по маркетплейсу подтягивается из отчёта площадки автоматически — операцией «Комиссия банка за приём платежа по карте». Он сразу попадает в расходы на единицу и в отчёт о прибылях и убыткахОПиУОтчёт о прибылях и убытках: показывает, сколько бизнес заработал за период по начислению — независимо от того, пришли деньги или нет. Отвечает на вопрос «я в плюсе?», а не «сколько у меня денег»., поэтому заводить его руками не нужно: маржа с продажи считается уже с учётом этой строки.