Финансовая подушка

Финансовая подушка — деньги, отложенные на случай, когда выручкаВыручка, доход и прибыльВыручка — сколько тебе заплатили покупатели. Доход — шире: выручка плюс всё прочее, что заработал бизнес. Прибыль — то, что осталось после расходов. Деньги на счёте — четвёртая цифра, и она не совпадает ни с одной из трёх. резко просядет, а платить придётся всё равно.

Измеряется она не в рублях, а в месяцах: сколько месяцев бизнес проживёт на текущих обязательных расходах, если завтра продажи остановятся.

Считаем на нашем примере

Обязательные расходы магазина в месяц:

На счёте — 180 000 ₽.

Подушка = 180 000 ÷ 290 000 = 0,62 месяца. Девятнадцать дней.

Формально магазин прибыльный, ликвидностьЛиквидностьСпособность быстро превратить активы в деньги и расплатиться по обязательствам. У товара на складе ликвидность низкая, у денег на счёте — стопроцентная. на бумаге в норме, товара на складе почти на миллион. А запаса — три недели. Одна задержка выплаты от площадки, один сезонный провал, одна блокировка карточки — и разговор пойдёт про то, чем платить зарплату.

Сколько нужно на самом деле

Для нашего магазина норма в три месяца — это 870 000 ₽. Сумма выглядит неподъёмной, и именно поэтому подушку почти ни у кого нет: её пытаются отложить «с остатка», а остатка не бывает никогда.

Подушка ≠ деньги на налоги

Самая дорогая ошибка в теме. Отложенные 72 000 ₽ налога — это не подушка, это чужие деньги, которые пока полежали у тебя. Потратив их на закрытие дыры, ты не решил проблему, а перенёс её на срок уплаты и добавил пеню.

Поэтому фондовФонды«Конверты», по которым раскладываются деньги под будущие обязательства: налоги, зарплаты, инвестиции и подушка на кризис. Деньги в фонде уже заняты — тратить их на операционку нельзя. должно быть минимум два и они не смешиваются: налоговый — обязательство, подушка — запас. Механика раздельных фондов — в Profit FirstProfit FirstМетод управления деньгами: при каждом поступлении ты сначала откладываешь проценты в фонды (налоги, прибыль, зарплата), а тратишь только то, что осталось. Так деньги на обязательства есть всегда. и резервных фондахФонды«Конверты», по которым раскладываются деньги под будущие обязательства: налоги, зарплаты, инвестиции и подушка на кризис. Деньги в фонде уже заняты — тратить их на операционку нельзя..

Как её собрать, если «свободных денег нет»

Свободных денегСвободные деньгиДеньги, которые реально можно потратить или вывести прямо сейчас, — то, что осталось на счёте после того, как отложено на налоги, зарплаты и обязательные платежи. Это не остаток на счёте: часть денег уже занята будущими обязательствами. не бывает по определению — их всегда съедает следующая закупка. Работает только один способ: откладывать процент с каждого поступления, до того как деньги попали в оборот.

Пять процентов от выручки при обороте 1 200 000 ₽ — это 60 000 ₽ в месяц. Норму в 870 000 ₽ такой темп закрывает за пятнадцать месяцев. Долго. Но альтернатива — не пятнадцать месяцев, а никогда.

Три правила, без которых не получится:

• Отдельный счёт. Деньги на том же счёте, что и оборот, будут потрачены. Не потому что ты слабый, а потому что при закупке они видны как остаток.
• Процент, а не остаток. Пять процентов уходят в день поступления, автоматически, до всех решений о закупке.
• Доступ за сутки. Накопительный счёт — да, вклад на полгода без снятия — нет. Подушка, до которой нельзя дотянуться в день проблемы, не подушка.

Когда её можно тратить

Подушка тратится на провал выручки, кассовый разрывКассовый разрывСитуация, когда бизнес прибыльный, а денег на счёте не хватает, чтобы прямо сейчас оплатить налоги, поставку или зарплату. Прибыль есть «на бумаге», но она застряла в товаре и отсрочках., срочный ремонт или замену оборудования, форс-мажор с поставкой. Не тратится — на закупку в рост, рекламу, новое направление и «выгодную цену у поставщика». Всё это финансируется из прибыли и оборота: если возможность требует подушку, значит, денег на неё пока нет.

После траты подушка восстанавливается тем же процентом. Это не разовая задача, а постоянная строка расходов бизнеса.

Личная подушка и бизнесовая — это две разные подушки

У ИП деньги бизнеса и деньги семьи лежат фактически рядом, и подушка в итоге одна. Это опасно с обеих сторон.

Провал в торговле съедает семейный резерв — и вместе с бизнесом трясёт быт. А в обратную сторону работает ещё чаще: крупная личная трата уносит деньги, на которые в следующем месяце должна была уехать закупка.

Разделять стоит даже формально: два накопительных счёта и правило, что между ними деньги не ходят. Личная подушка считается от расходов семьи, бизнесовая — от постоянных расходовПостоянные расходыРасходы, которые идут независимо от продаж: аренда, зарплаты, бухгалтер, подписки. Продал ты за месяц ноль или тысячу единиц — сумма одна и та же. магазина. Нормы у них разные, и цели тоже.

Что делать с этой цифрой

1. Посчитай свой запас в месяцах прямо сейчас. Деньги на счетах поделить на обязательные расходы месяца. Цифра меньше единицы — это не «нормально для торговли», это состояние тревоги, к которому просто привыкли.
2. Поставь процент отчисления и не меняй его. Даже 3% лучше, чем «отложу с прибыли», потому что прибыль всегда уходит в товар.
3. Считай подушку от расходов, а не от выручки. Именно расходы придётся платить, когда выручки не будет.

В FinFlai фонды считаются автоматически при каждом поступлении, а рядом видны свободные деньгиСвободные деньгиДеньги, которые реально можно потратить или вывести прямо сейчас, — то, что осталось на счёте после того, как отложено на налоги, зарплаты и обязательные платежи. Это не остаток на счёте: часть денег уже занята будущими обязательствами. — то, что осталось после резервов, а не весь остаток на счёте.